---

часть из работы

В общем виде технологию WorkFlow можно представить следующим образом (см. рис. 2.3.1):

- распределение потока первичных документов (ПД) в зависимости от функциональных задач по группам;

- составление технологической цепочки (ТЦ) для каждой группы, или формирование бизнес-процесса;

- коллективная обработка документооборота банка, которая предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, определяемые инструкциями ЦБ РФ и правилами обслуживания клиентов банка. Банковская технология состоит из описания:

- операции или услуги банка;

- клиентов;

- документов и правил их заполнения и контроля;

- технологической цепочки оказания услуги;

- особенностей учета оказания услуги.

ПД

ПД

ПД

ТЦ

ПД

Коллективная

обработка

документооборота

банка

ПД

ТЦ

Рис. 2.3.1. Технология Workflow.

Соответственно информационная технология должна включать технологические цепочки и маршрутизацию.

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. В зависимости от реальных условий цепочка оперативно изменяется.

Маршрутизация - процесс автоматической рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Она позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки (см. рис. 2.3.2).

Маршрутизация Клиент Операционист Позиционер Бухгалтер

Технологическая цепочка Документ Ввод документа Выполнение платежей Изменение обротно-сальдовой информации

Рис. 2.3.2. Составляющие технологии WorkFlow.

В рамках концепции банковской логистики оказание услуг требует сбора и анализа информации о деятельности клиента для выбора оптимального варианта, соответствующего потребностям клиента. В основе технологии оказания депозитных услуг лежит принцип сочетания относительно небольшой суммы срочного депозитного вклада и неограниченных сумм дов-несения и снятия денежных средств. Минимальная фиксированная сумма может депонироваться на расчетном или валютном счетах. Сущность гибкого депозитного счета состоит в сочетании формально на одном синтетическом счете нескольких аналитических счетов. Гибкий депозитный счет позволяет максимально адаптироваться под структуру денежных потоков клиента. При размещении временно свободных денежных средств потребитель услуги может выбрать наиболее приемлемую для себя схему, включая размер минимальной фиксированной суммы, срок депонирования этой суммы, условия и размер начисления процентов на фиксированную сумму и на дополнительные взносы, срок действия договора, сроки исполнения по снятию и дов-несению сумм, размеры сумм довнесения и изъятия сверх фиксированной суммы в течение всего срока действия договора, порядок начисления процентов на суммы довнесения, текущую и фиксированную части счета, частичное или полное изъятие дополнительно внесенных сумм и т.д.

Для предприятий и организаций, функционирующих на рынке торгового и промышленного капитала, данный вид услуг позволяет максимально быстро удовлетворять такие запросы как:

- ускорение оборачиваемости текущих активов;

- оптимизация и упрощение финансовых операций в части управления краткосрочными активами;

- достижение рациональной структуры совокупного капитала;

- обеспечение оптимальной доходности при минимальном риске вложений;

- обеспечение высокого уровня ликвидности;

- упрощение финансовых операций из-за отсутствия необходимости заниматься размещением коротких денег.

Для страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов наличие гибкого депозитного счета позволит увеличить доходность активов при соблюдении установленных нормативных требований, оперативно регулировать направления финансовых вложений, перемещая денежные средства по разным объектам инвестирования, управлять расчетными счетами с высокой скоростью оборачиваемости свободных денежных остатков.

Создание рациональной стратегии достижения указанных целей возможно только при соединении усилий нескольких банковских подразделений, т.к. выполнение данного комплекса услуг и операций требует учета особенностей движения средств каждого клиента, распределения денежных потоков по суммам, срокам и доходности, удовлетворяющим индивидуальные потребности клиента, установления процентных ставок по каждой группе денежных средств клиента; формирования активных операций банка, детерминированных по объемам, срокам и стоимости портфеля привлеченных ресурсов, оптимизации процентных издержек банка в рамках данной финансовой технологии, взаимодействия с другими подразделениями банка, которые мо-

гут быть сопряжены с данной услугой, учета, контроля и отчетности по каждому клиенту и объемно-временной структуре его денежных средств.

Задача максимального удовлетворения потребностей клиента решается также при оказании кредитных услуг. В таблице отражены данные, характеризующие привлекательность кредитных услуг на российском рынке.

Таблица 2.3.1 Объемы предоставленных кредитов российскими коммерческими банками в период 2000-2002 гг.

Период Общий объем выданных кредитов Кредиты физическим лицам Кредиты юридическим лицам

в рублях в валюте в рублях в валюте в рублях в валюте

1.10.1999 224885 279172 14408 11676 184712 1698171.12.2000 532686 355092 33669 14547 448868 2476701.12.2001 944140 473856 78509 11129 771665 3397171.11.2002 1218706 694034 114788 24496 991278 513317

¦ 01.10.99

¦ 01.12.00

D01.12.01

D01.11.02

В рублях

В валюте

Рис. 2.3.3. Динамика объема реализации кредитных услуг в период 2000-2002 гг.

Подобная динамика в целом характерна и для региональных банков. Анализ движения денежных средств АО КБ «Солидарность» показал, что в

2001 г. объем выданных кредитов составил 124% объема 2000 г., в 2002 г. -79,1% объема 2001 г. При этом меняется структура кредитного портфеля банка. В таблице приведены данные анализа кредитного портфеля КБ «Солидарность» по видам заемщиков и структура денежных средств на счетах по типам клиентов.

Таблица 2.3.2 Структура кредитного портфеля КБ «Солидарность» (%)

Тип клиента Кредиты Средства на счетах

2002 2003 2002 20031 2 3 4 5

Коммерческие предприятия 98,5 96,1 66,4 51,6

Государственные организации 0,4 0,6 19,3 35,0

Бюджетные организации и местные органы власти 0,3 0,6

Физические лица 0,8 2,7 14,4 13,4

Всего 100 100 100 100

Величина средств клиентов в 2002 г. по отношению к 2001 г. составила 111,4%, в 2003 г. по отношению к 2002 г. - 99,0%. Результаты анализа свидетельствуют о существенном увеличении доли денежных средств региональных органов власти, изъятие которых может негативно отразиться на деятельности банка. Положительной тенденцией является расширение доли кредитов, выданных физическим лицам, что требует соответствующего развития розничного рынка кредитных услуг.

На рисунке 2.3.4 отражена структура реализации кредитных услуг по сферам функционирования заемщиков. Согласно приведенным данным, наибольший удельный вес объема кредитов (почти 70%) приходится на предприятия сферы торговли, на втором месте - промышленные предприятия. Заметим, что относительно 2002 г. объемы кредитов, выданных торговым и промышленным предприятиям сократились, в то время как доля кредитов,

94 выданных строительным компаниям, органам власти и финансовым компаниям и физическим лицам, расширилась. Так, объем кредитов, выданных строительным фирмам, увеличился в 1,5 раза; физическим лицам - в 3,2 раза; органам власти - в 3 раза; финансовым компаниям - в 4,8 раза.

D Промышленное производство Ш Связь

? Предприятия торговли

? Строительство

¦ Физические лица

? Государственные и муниципальные органы власти

¦ Финансовые компании

? Прочие

Рис. 2.3.4. Структура реализации кредитных услуг КБ «Солидарность» в 2003г.

Можно выделить некоторые направления кредитной работы, в наибольшей степени соответствующих требованиям логистики. К ним относятся открытие кредитной линии и предоставление расчетного кредита.

К таким операциям предъявляются определенные требования, связанные с оценкой платежеспособности клиента. Анализ платежеспособности клиента предполагает оценку следующих параметров:

- наличие открытых в банке счетов, на которых сконцентрирован основной платежный оборот клиента в течение определенного банком срока;

- наличие положительной кредитной истории по ранее полученным ссудам;

- устойчивое финансовое положение, в том числе в среднесрочной перспективе;

- отсутствие на момент заключения договора картотеки просроченных долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами;

- стабильные поступления выручки по основной деятельности на счета в банке.

Открытие кредитной линии предполагает оформление обязательства банка перед клиентом о предоставлении ему в течение определенного договором срока кредитов в пределах согласованного лимита. Кредитная линия открывается для финансирования временного дефицита в оборотных средствах, который может возникнуть предприятий и организаций, осуществляющих производственно-коммерческую деятельность в течение срока действия договора кредитной линии.

Договор об открытии кредитной линии предусматривает установление ряда показателей, которые являются обязательными для клиента. Это, прежде всего, лимит кредитования, т.е. максимально допустимая сумма истребования кредитных ресурсов, предоставляемых клиенту в течение всего срока договора кредитной линии, независимо от размера каждого транша (предельно допустимый оборот по истребованию ссуд заемщиком), определяемый на основании оценки кредитоспособности заемщика. Договором также предусмотрен максимальный размер кредитного транша, который клиент вправе истребовать в пределах установленного лимита кредитования.

Открытие кредитной линии обеспечивает клиенту получение следующих преимуществ с позиции сокращения затрат:

1. Синхронизация материального и финансового потоков, достигаемая за счет повышения доступности денежных средств. При этом скорость оборота капитала увеличивается вследствие сокращения издержек на оформление

кредита и сокращения периода времени между подписанием договора и моментом оплаты.

2. Снижение платы за кредит по сравнению с традиционными видами услуг.3. Определение параметров финансовых потоков вследствие установления банком произвольного режима погашения истребованных кредитных ресурсов.4. Использование ценных бумаг, в частности векселей, при прочих фиксированных условиях кредитной линии.

Важной услугой, с точки зрения управления затратами клиента, является предоставление кредитных ресурсов в рамках договора расчетного кредита. Расчетным является вид краткосрочного кредита, предоставляемого для покрытия предварительно согласованного с банком овердрафта по счету клиента.

Заявлением заемщика на получение кредитного транша в данном случае является платежное поручение банку осуществить операцию на сумму превышающую фактический остаток собственных средств на счете. Данный вид кредита используется для пополнения оборотных средств клиента при финансировании текущих платежных разрывов, возникающих в ходе его финансово-хозяйственной деятельности. Кредитные ресурсы могут быть направлены на:

а) оплату приобретаемых товарно-материальных ценностей по основной производственно-коммерческой деятельности заемщика;

б) перечисление обязательных платежей;

в) проведение платежей по операционным и другим расходам;

г) погашение долговых обязательств;

д) оплата аккредитивов, выставляемых клиентом.

При предоставлении расчетного кредита банк осуществляет предоставление средств в размере лимита овердрафта, т.е. максимально допустимого размера дебетового сальдо по счету заемщика, которое может возникнуть в

течение операционного дня. При этом учитывается также лимит фактической задолженности, т.е. максимально допустимая сумма задолженности, которую может иметь клиент по данному виду кредита в течение срока действия договора. Расчетный кредит дает возможность:

а) обеспечить сопряжение материальных и финансовых потоков, т.е. сократить текущие платежные разрывы между реализацией товаров и поступлением денег на расчетный счет;

б) ускорить оборачиваемость денежных средств;

г) оптимизировать издержки за счет эффективного использования кредита, поскольку он предоставляется лишь при необходимости и начисление процентов производится ежедневно на сумму фактической задолженности.